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给父母买保险会有什么限制?给父母买保险的正确方式
2019/12/23   来源: 常州中国人寿   浏览: 3

父母那辈人,由于各种各样的原因,错过了最佳买保险的机会,等到真正想买的时候,发现并不容易。

因为父母随着年龄的增长,身体机能逐渐衰退,患病的风险高,理赔的概率也高。保险公司打开门来做生意,在设计产品时,肯定考虑到了这一点。

所以,在给父母买保险,通常会有如下限制:

1、购买年龄限制

年龄越大,出险的概率越高。几乎所有的保险产品,都有承保年龄上限。比如重疾险、医疗险,基本上最高只承保55-60周岁,超过65岁便很难找到合适的产品。

2、健康告知限制

老年人投保和年轻人投保的健康告知是相同的,但是父母年纪大了,身体或多或少有些毛病,如高血压、糖尿病、心脏病等。在医生眼里,这些疾病未必是比较严重,但在保险公司眼里就不一样了,可能除外责任,可能加费承保,也可能直接拒保。

3、保额限制

由于老人发生疾病和意外的风险高,保险公司为了降低自己的风险,会对保额进行限制。

比如,年轻人投保重疾险,有50万保额可以选择,但对于老年人来说,一般只能买到30万保额,有的则只能能买20万甚至更低的保额。

4、保费较高

出于风控考虑,保险公司不仅对老年人有保额限制,在缴费方式上也有限制。比如30岁投保重疾险,可以选择10年/20年期缴费,而老年人可能只支持趸交或5年期缴费,单期保费高。

另外,买过保险的人都知道,年龄越大,保费越高。即便是同样的缴费方式,老年人的保费也更贵。

那么,限制这么多,老年人还有必要买保险吗?答案是肯定的。

步入老年阶段,身体各项机能进入衰退期,在各个方面感觉力不从心,身体的灵敏度也在下降,不仅患病的概率显著上升,发生意外的概率也更高。

一份保险,虽然不能阻止疾病和意外的发生,但至少可以让父母安心,起码不用担心医药费。

接下来教你给父母买保险的正确姿势。对于大多数家庭来说,给父母买保险,有这四类就够了(社保、意外险、百万医疗险/防癌医疗险、重疾险/防癌险)。

其他的诸如年金险、定寿不是必需品。年金险流动性差,锁定期限动辄就是几十年,实用性不高;定寿主要是用来防范家庭支柱突然身故,父母孩子没人照顾,房贷车贷无法偿还的风险。如果家大业大,需要用保险来传承资产,可选择终身寿险。

给父母买保险会有什么限制?给父母买保险的正确方式

1、社保

社保是一项社会福利,是最起码的保障。对于父母来说,社保中的「养老保险」和「医疗保险」比较重要。

养老保险是达到法定退休年龄时,可按月领取养老金,年轻时交的越多,退休时领取的越多。如果社会平均工资增长,养老金也会跟着增长。这笔钱虽然不能让父母的生活大富大贵,但最起码的生活保障是有了。

医疗保险是用来报销医药费的,缴纳满一定年限,可终身享用。城镇职工门诊花费超过1800元,至少70%比例报销,住院花费超过封顶线后80%比例报销,退休人员则报销更多。如果没有医保,单单靠购买商业保险,不仅保费高,报销比例也低。

2、意外险

父母的年纪大了,手脚反应没那么灵活,还会存在骨质疏松问题,摔倒受伤是很常见的。大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,非常适合老人。

意外险主要有三项保障,分别为意外身故/伤残、意外医疗。对父母来说,发生意外的概率是“意外医疗》意外伤残》意外身故”,所以意外医疗尤为重要。

推荐易安老人意外险。意外医疗100元免赔额,100%比例报销。如果意外骨折,可与意外医疗叠加赔付,给父母更多的保障。还享有千元救护车服务费用。

易安老人意外险

意外身故残疾

5万

意外伤害医疗

0.5万

骨折意外

1万

3、百万医疗险/防癌医疗险

中年人上有老下有小,还有房贷车贷等压力,最担心的,就是如果父母得了大病,该怎么办?

报销大病医药费最好的方式,莫过于百万医疗险,几百万的报销额度,每年保费约为2000元,自费药、进口药、手术费、各项检查费用等等,超过免赔额,无论大病小病,统统能报销。

不过百万医疗险的健康告知较为严格,父母身体状况很可能无法满足。如果是这样,可以退而求其次投保防癌医疗险。防癌医疗险只能报销癌症治疗期间产生的费用,保费较百万医疗险低,保额差不多。

老人的身体情况变化快,百万医疗险/防癌医疗险为一年期产品,不能保证投保,很可能今年能买,明年就不能买了。所以在选择产品时,尽量选择X年保证续保的。

推荐安享一生防癌医疗险,200万保额,70岁也能投保,最高可续保至105岁。

安享一生癌症医疗险

癌症确诊费用保险金

200万

癌症治疗费用保险金

200万

4、重疾险/防癌险

重疾险是给付制产品,父母若不幸罹患重疾,可一次性获赔一笔钱,这笔钱不限使用途径,可以用来看病治疗,也可以留给子女。

但是,重疾险的健康告知同样较为严格,超过60周岁很难投保。即便是成功投保,保费也比较贵,甚至出现保费和保额差不多的现象。

建议直接给父母投保防癌险。因为大多数重疾理赔中,癌症占比最高,防癌险的健康告知宽松,投保年龄广,70周岁也可投保,价格相对重疾险便宜。

推荐孝顺康老年恶性肿瘤险,最高投保年龄为75周岁,保至终身,原位癌也能赔。

孝顺康·老年恶性肿瘤险

恶性肿瘤保险金

1万

原位癌保险金

0.35万

身故保险金

已交保费与现金价值较大者

写在最后:

父母那代人,对保险没什么基本认知,耳根子又软。许多保险销售,把钱包瞄准老年人,疯狂先殷切,稍不留神,就被忽悠买错了保险。所以,告诫父母不要乱买保险,捂紧钱袋子,做好功课再投保。

总结:

社保必须有;

意外险也要有,一两百块钱,换取一年的安心;

医疗险首选百万医疗险,无法投保可退而求其次买防癌医疗险;

重疾险不划算,建议投保防癌险。

身为子女,给父母买保险,只能作为一种补充。父母不仅需要物质上的保障,还需要精神上的陪伴,常回家看看,多陪陪父母。


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